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月入1.6萬事業發展期傢庭如何解決學區房

  個案資料

  周女士,30歲,月收入稅後8000元,老公稅後月薪8000元,兩個人都有公司交納的基本保險。周女士有公積金,目前公積金剛取完裝修,沒有存額。傢庭目前存款隻有1萬元,沒有外債。剛全款買瞭車。雙方父母身體都還尚可,年齡都在60歲上下。孩子1歲8個月。

  目前房子有兩套。一套自住,是2013年底老公單位分的兩居室,在昌平北五環外,已經裝修完,預計9月底入住。

  另一套房子投資,是2013年年底和同事合夥80萬買的大興商住兩用小戶型,現在市值約100萬元,和同事每人各占一半。今年10月開始還貸款,預計月供2500元。

  每月支出:2014年10月份之前,每月房租2500元,每月車支出油費、停車費大概1000元,每個月生活開支4000元-5000元,總計 7500-8500元。2014年10月之後,搬進新房,房租省去,但是每個月有房貸2500元,其他費用差不多,但是孩子早教方面估計會報個班,預計每 月1000元,總計8500元-9500元。

 財務狀況分析

  夫婦倆收入穩定,且二人正值事業上升期,收入來源及職業發展穩定。二人月收入合計16000元,各類支出每月約9500元,每月結餘約6500元,年結餘約7.8萬元。傢庭資產包括兩套房產,無貸款私傢車一輛,除固定存款外,無其他理財投資。

  綜合來看,目前該客戶傢庭月收入屬於中等水平,除存款外並沒有其他理財,建議每月可支配收入做投資安排,增加理財品種,整合資產配置,安排好現有資金和每月可支配收入,以達成理財目標。

  理財目標:

  孩子的教育儲備、健康保障,目前隻有一老一小保險。

  基金定投+少兒險=教育金

  孩子的教育儲蓄金不僅要註重資金的安全性,同時又要追求收益的最大化。建議周女士可以選擇兩種方式儲備教育金。

  首先,可以為孩子購買少兒教育保險,可選擇期繳或年繳方式。這種保險的優勢在於不僅能強制儲蓄,保障性強,而且還能分多次給,回報期相對較長。 根據周女士的傢庭情況,以期繳舉例,如果從現在起給孩子投資(在未過2歲生日前),每月如果存入1460元,存期為8年,可以為孩子提供一個15萬教育 金,等孩子分別在18歲、22歲和25歲時領取,正好覆蓋瞭孩子成人和創業這兩個重要階段,為孩子提供資金支持。

  同時,該類保險還具有保障功能,包括重疾賠付、住院津貼等,在繳費期間如果投保人出現意外身故或全殘導致無法繼續繳費時,保險公司還可豁免餘下年度的保費,從而保證孩子的原有保障不會被中斷。

  其次,為瞭達到利益最大化,可以適當配置基金定投。由於孩子年齡較小,時間彈性也比較大,考慮到風險和通貨膨脹的情況,每月存入900元,將資 金平均分佈在股票、債券、黃金等基金類型上,從而分散風險,抵禦通脹。雖然短期內市場會有波動風險,但長期堅持,定期調整,預估此部分的年化收益率在6 %-8%左右。

 理財目標:

  孩子戶口在海淀,想上小學開始搬到海淀的學校附近,所以5年之後如果能買得起房更好。

  買海淀學區房超傢庭承受力

  周女士夫婦都是公司職員,相對收入穩定,無額外的經濟收入。孩子處於成長期,支出也會逐漸增多,雖然父母目前身體狀況良好,但一旦發生風險,可能會有大額支出。

  現在國內各個城市都推出瞭較為嚴格的限購政策,傢庭購買二套房的首付比例不低於60%,如果打算五年後購買一套海淀的學區房。以海淀區一套普通 學區房為例,價值在600萬元左右,首付要360萬,每年大概要存72萬,已經遠遠超出瞭整個傢庭每年的結餘,因此建議周女士先以租房為主。

  另外,購買房屋後,整個傢庭還要背負一定的貸款,因此建議周女士暫緩購房,等孩子稍大些,經濟負擔有所減輕,收入增加時,再考慮購置二套房。

 理財目標:

  想補充商業保險,想瞭解是否有適合父母的健康保險?

  夫妻二人各投保20萬重疾險

  周女士夫婦作為傢庭的經濟支柱,一旦發生意外,整個傢庭都會面臨巨大的危機,所以傢庭保障的核心便是他們二人。

  現在周女士夫婦的傢庭保障隻有基本保險,而這些保險必定保障金額有封頂且覆蓋面有限。因此建議夫妻二人各投保20萬元的重大疾病類保險,繳費期 限暫定20年,月交保費合計約1350元左右,每月結餘資金可以完全覆蓋,一旦發生風險,最高可獲得20萬元的保險理賠,實現資金的專款專用並同時具有杠 桿作用。

  如果不發生風險,這筆資金會在60歲的時候返還給二人作為養老金使用,40萬元的本金再加上累計分紅,合計約50萬元左右。隨著二人的工作時間加長,相應的收入增加,還可以考慮適當增加保額。

  此外,因為周女士夫婦二人的收入相當,同屬傢庭的經濟支柱,而且現在還有房貸,如果兩人出現意外情況,房貸就將無力償還。因此也建議夫婦二人購買金額相同的定期壽險,最好保額能高於房貸,這樣就能有效地抵禦突發風險,確保傢庭房產的安全。

  對於給父母投保,根據目前在我國市場上能買的保險產品來看,大部分規定被保險人年齡要在65周歲以下,而周女士夫婦的父母已經60歲左右,適合 他們的可能是一些住院醫療或津貼型保險,但這類保險由於被保險人年齡較大,可能會導致保費過高,建議根據自身經濟情況量力而行。

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新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2014-05-07/16312720942.shtml

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